Quanto Rende o FGTS? Calculadora do Rendimento

O FGTS rende 3% ao ano mais a Taxa Referencial (TR), creditados todo mês sobre o saldo, e recebe ainda uma parcela anual do lucro do fundo. Somando as três partes, a rentabilidade das contas vinculadas foi de 6,90% em 2025, contra um IPCA de 4,26% no mesmo período — um ganho real de 2,53%. Em 2024, o total havia sido de 6,05% contra 4,83% de inflação. A calculadora acima projeta o saldo da sua conta, separa quanto é depósito e quanto é rendimento, e compara o resultado com o que o mesmo dinheiro renderia em uma aplicação de renda fixa.

Como o FGTS rende: as três parcelas

O rendimento do FGTS não vem de um único índice. Ele é a soma de três componentes, com naturezas bem diferentes:

1) Os 3% ao ano. É a parte fixa, garantida pela Lei 8.036/1990. Não muda com a Selic, com a inflação nem com o desempenho do fundo.

2) A Taxa Referencial (TR). É a correção monetária do saldo. A TR é calculada a partir dos juros das letras do Tesouro e passou anos zerada, voltando a ter valor quando a Selic subiu. É a mesma taxa que corrige a poupança e boa parte dos contratos de financiamento imobiliário.

3) A distribuição do lucro. Uma vez por ano, o Conselho Curador decide repartir parte do resultado do fundo entre os trabalhadores. Não é garantida por lei nem tem valor fixo: depende do lucro do ano anterior e da decisão do Conselho.

As duas primeiras parcelas aparecem no extrato todo mês, sob a sigla JAM (juros e atualização monetária). A Caixa publica um coeficiente decimal que é multiplicado pelo saldo do mês anterior. A terceira aparece uma vez por ano, normalmente em agosto.

O detalhe que quase todo mundo erra na conta mensal

Parece natural dividir 3% por 12 e usar 0,25% ao mês. Não é assim que a conta é feita, e o extrato prova. Quando a TR do mês é zero, o coeficiente de JAM que aparece na conta é 0,002466 — e esse número é exatamente a taxa mensal que, capitalizada doze vezes, fecha 3,00% no ano: (1,03)^1/12 − 1.

A diferença parece irrelevante, mas ela existe justamente porque os juros são compostos. Usar 0,25% ao mês resultaria em 3,04% ao ano — mais do que a lei manda pagar. É o mesmo raciocínio dos juros compostos: taxa mensal e taxa anual se convertem por potência, nunca por divisão. A taxa mensal cheia do FGTS é a combinação das duas correções:

Com a TR em torno de 2% ao ano, a taxa mensal cheia fica perto de 0,4122% ao mês. Sobre um saldo de R$ 10.000, isso são cerca de R$ 41 por mês; sobre R$ 30.000, cerca de R$ 124. Repare na última linha da tabela: o ganho real não se calcula subtraindo a inflação da rentabilidade. É a mesma correção de Fisher que aparece na página sobre o IPCA — e é ela que explica por que o número oficial de 2025 é 2,53%, e não os 2,64 pontos que a subtração sugeriria.

Quanto o FGTS rendeu nos últimos anos

A tabela reúne a rentabilidade total das contas vinculadas, já somada a distribuição do lucro, contra a inflação do mesmo período:

Os dois anos terminaram acima da inflação, o que nem sempre foi verdade na história do fundo. E aqui vale registrar a diferença entre os dois blocos do rendimento: os 3% ao ano são obrigação legal, enquanto a distribuição do lucro é uma decisão anual. Em 2026, o Conselho Curador aprovou repartir R$ 13,04 bilhões, o equivalente a 89% do lucro de R$ 14,7 bilhões apurado em 2025, entre cerca de 138 milhões de contas. Nada garante que a proporção se repita nos próximos anos.

A distribuição do lucro creditada em 2026

Quem tinha saldo em 31 de dezembro de 2025 em qualquer conta do FGTS, ativa ou inativa, entra na partilha. A conta é direta: multiplique aquele saldo pelo índice 0,01868341. O crédito é automático na conta vinculada, não precisa de solicitação, e o prazo legal para o depósito termina em 31 de agosto de 2026.

Um ponto importante sobre o dinheiro creditado: ele não fica automaticamente disponível para saque. Entra no saldo da conta e segue as mesmas regras de saque do restante — demissão sem justa causa, compra da casa própria, aposentadoria e as demais hipóteses previstas em lei. Quem está no saque-aniversário pode sacá-lo dentro da parcela anual a que tem direito.

O piso do IPCA: o que mudou com a decisão do STF

Durante anos, a correção do FGTS pela TR gerou um problema simples de enunciar: com a TR zerada, o saldo rendia 3% ao ano enquanto a inflação corria bem acima disso. O trabalhador via o número crescer no extrato e perder poder de compra ao mesmo tempo.

O Supremo Tribunal Federal julgou a questão na ADI 5090 e fixou que o conjunto da remuneração do FGTS — os 3% ao ano, mais a TR, mais a distribuição do lucro — precisa garantir no mínimo o IPCA. Se a soma ficar abaixo da inflação, cabe complementar a diferença. A decisão vale para frente, sem revisão retroativa dos saldos do passado, o que encerrou a expectativa de correção histórica que motivava as ações de revisão do fundo.

Na prática, isso transformou o FGTS em uma aplicação com piso de inflação, mas não mudou o teto: o fundo continua sendo, entre as aplicações de baixo risco disponíveis a uma pessoa física, uma das que menos rendem. Não perder para a inflação é diferente de render bem.

Quanto rende R$ 1.000 no FGTS, comparado com outras opções

A tabela projeta R$ 1.000 parados, sem novos depósitos, em três destinos. As premissas são hipotéticas e estão explícitas de propósito: TR de 2,00% ao ano, distribuição de lucro de 1,87% ao ano, poupança no teto de 0,5% ao mês mais TR e uma aplicação de renda fixa a 10% ao ano bruto, já com o imposto de renda descontado.

Duas leituras saem daí. A primeira: o FGTS fica atrás até da poupança, que é a aplicação mais criticada do país. Em dez anos, a diferença chega a cerca de R$ 246 por R$ 1.000 — quase um quarto do valor original. A segunda, mais importante: em todos os prazos o FGTS termina acima da coluna da inflação, ou seja, o saldo não encolhe em poder de compra. Ele cresce devagar, e é isso que o piso do IPCA passou a assegurar. Para simular outras taxas, use a calculadora de poupança ou a calculadora de rendimento de CDB.

Quanto entra na sua conta todo mês

O depósito é de 8% do salário bruto, pago pelo empregador até o dia 7 do mês seguinte. Não é descontado do seu salário: é um custo a mais da empresa, e por isso não aparece no contracheque como desconto — confira na calculadora de salário líquido. O 13º salário também gera depósito, o que soma um mês extra por ano. Aprendizes têm alíquota reduzida de 2%.

Vale conferir os depósitos de tempos em tempos no aplicativo do FGTS. Atraso ou falta de recolhimento é irregularidade trabalhista, e o extrato mostra mês a mês o que a empresa depositou.

Exemplo prático: dez anos de carteira assinada

Um salário de R$ 3.000, com depósito de R$ 240 por mês e mais um depósito do 13º a cada ano, ao longo de dez anos. Nas premissas da tabela anterior, o resultado é este:

Duas observações que mudam a leitura da tabela. A primeira: os mesmos depósitos em uma aplicação a 10% ao ano, já descontado o imposto, chegariam a R$ 48.680,87 em dez anos — cerca de R$ 3.784 a mais. A segunda, que compensa boa parte dessa diferença: a multa de 40% é paga pelo empregador sobre o saldo, então quanto maior o saldo, maior a multa. Nenhuma aplicação de renda fixa acrescenta 40% ao valor no momento em que você perde o emprego.

O FGTS rende pouco, mas não é só rendimento

Comparar o FGTS com um CDB que paga o CDI ignora quatro características que o fundo tem e a aplicação não:

A multa de 40%. Na demissão sem justa causa, o empregador deposita 40% sobre tudo o que foi recolhido no contrato. É um acréscimo que nenhuma aplicação oferece, e ele cresce junto com o saldo.

Isenção de imposto de renda. O rendimento do FGTS não paga IR nem na conta nem no saque. As taxas de 6,90% do fundo são líquidas; os 10% da comparação são brutos.

Uso na casa própria. O saldo pode entrar como parte da entrada, amortizar o saldo devedor ou pagar prestações de um financiamento imobiliário pelo SFH. Para quem vai comprar imóvel, o FGTS costuma valer mais como abatimento de juros do financiamento do que como aplicação.

Ele existe porque você não pode gastar. É a característica menos citada e talvez a mais valiosa. O FGTS é uma poupança compulsória que sobrevive a decisões impulsivas — e serve de camada extra à sua reserva de emergência, sem substituí-la.

Saque-aniversário: o que você troca

Na modalidade padrão, o saque-rescisão, o saldo inteiro fica disponível na demissão sem justa causa, junto com a multa de 40%. Ao aderir ao saque-aniversário, você passa a poder sacar uma parcela do saldo todo ano, no mês do seu aniversário, com alíquotas que vão de 5% a 50% conforme a faixa — mas, se for demitido, recebe apenas a multa de 40%, e o saldo fica retido.

A troca, portanto, é liquidez anual em troca da proteção no desemprego. Voltar atrás é possível, mas a mudança só passa a valer depois de uma carência de dois anos. Em dezembro de 2025, a Medida Provisória 1.331 liberou, em caráter excepcional, o saldo retido de quem havia sido demitido entre 2020 e 23 de dezembro de 2025, com saques escalonados — foi uma medida pontual, e não uma mudança da regra permanente. Antes de aderir, confira as condições vigentes no aplicativo oficial do FGTS.

A adesão também costuma vir acompanhada da oferta de antecipação do saque-aniversário por bancos, que é um empréstimo, com juros, garantido pelas parcelas futuras. Quem está apertado encontra alternativas mais baratas em como sair das dívidas.

Erros comuns

Achar que os 8% saem do seu salário. O depósito é do empregador, calculado sobre o bruto, e não reduz o líquido que você recebe.

Confundir o rendimento do fundo com a rentabilidade da sua conta. O FGTS como fundo lucra bem mais do que repassa: em 2025, o resultado foi de R$ 14,7 bilhões, e 89% disso voltou para as contas por decisão do Conselho Curador, não por obrigação legal.

Contar com a distribuição do lucro como se fosse garantida. Ela depende do resultado do ano e de uma deliberação anual. A parte assegurada por lei continua sendo 3% ao ano mais TR, com o IPCA como piso.

Aderir ao saque-aniversário sem pensar na demissão. É a decisão que mais custa caro no FGTS, e ela não se desfaz rápido: a carência para voltar é de dois anos.

Tratar o FGTS como investimento. Você não escolhe onde ele fica nem quando resgata. Ele é uma garantia trabalhista que rende — e o dinheiro que você de fato administra merece uma decisão própria, discutida em renda fixa ou renda variável.

Ferramentas relacionadas

Para completar as contas do seu contrato de trabalho, veja a calculadora de férias, a calculadora de 13º salário, a calculadora de INSS e a calculadora de horas extras. Do lado dos investimentos, compare com a poupança, com um CDB e com o Tesouro Direto, entenda a proteção do FGC e defina quanto guardar por mês na calculadora de meta de economia mensal. Se a dúvida é sobre uma compra, vale conferir se compensa parcelar ou pagar à vista.

Perguntas frequentes

Quanto rende o FGTS por ano?

O saldo do FGTS é corrigido por 3% ao ano mais a Taxa Referencial (TR), creditados todo mês, e recebe ainda uma parcela anual do lucro do fundo. Somando as três parcelas, a rentabilidade das contas foi de 6,90% em 2025 e de 6,05% em 2024. Como a TR e a distribuição do lucro mudam a cada ano, esse total não é fixo — a parte garantida por lei são os 3% ao ano mais a TR.

Como é calculado o rendimento mensal do FGTS?

A Caixa credita todo mês o chamado JAM (juros e atualização monetária), que aparece no extrato como um coeficiente decimal multiplicado pelo saldo do mês anterior. Quando a TR do mês é zero, esse coeficiente é 0,002466, que é exatamente a taxa mensal equivalente a 3% ao ano. Sobre um saldo de R$ 10.000, com a TR em torno de 2% ao ano, o crédito mensal fica perto de R$ 41.

O FGTS rende mais que a poupança?

Não, rende menos. A poupança paga 0,5% ao mês mais a TR enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, o que dá cerca de 6,17% ao ano só na parte fixa, contra os 3% ao ano do FGTS. Mesmo somando a distribuição do lucro, o FGTS costuma ficar atrás: R$ 1.000 aplicados por dez anos chegam a cerca de R$ 1.972 no FGTS e a R$ 2.218 na poupança, nas premissas usadas nas tabelas desta página.

O FGTS perde para a inflação?

Historicamente perdeu, e foi por isso que o Supremo Tribunal Federal julgou a ADI 5090. Ficou decidido que o conjunto da remuneração do FGTS — os 3% ao ano, a TR e a distribuição do lucro — tem de garantir no mínimo o IPCA, sem efeito retroativo sobre o passado. Em 2025 a rentabilidade de 6,90% superou o IPCA de 4,26%, com ganho real de 2,53%.

Quanto vou receber da distribuição do lucro do FGTS?

Multiplique o saldo que você tinha na conta em 31 de dezembro pelo índice aprovado pelo Conselho Curador. Para a distribuição creditada em 2026, referente ao resultado de 2025, o índice é 0,01868341 — cerca de R$ 18,68 para cada R$ 1.000 de saldo. O crédito é automático na conta vinculada e não precisa de pedido.

Vale a pena sacar o FGTS para investir?

Depende do que você abre mão. Em rendimento puro, quase qualquer aplicação de renda fixa supera o FGTS. Mas quem adere ao saque-aniversário deixa de poder sacar o saldo em uma demissão sem justa causa, recebendo apenas a multa de 40% — justamente quando o dinheiro costuma fazer mais falta. A conta financeira favorece o saque; a proteção contra o desemprego favorece deixar o dinheiro onde está.