Calculadora de Financiamento 2026: Simule a Parcela (Tabela Price)
Simule a parcela do financiamento pela Tabela Price: valor, entrada, taxa ao mês ou ao ano e prazo, com total pago e juros.
Como calcular a parcela de um financiamento? Na Tabela Price, que é o sistema mais usado no Brasil, a parcela é fixa e sai da fórmula PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)−n), onde PV é o valor financiado, i a taxa mensal em decimal e n o número de parcelas. Financiar R$ 200.000,00 a 1% ao mês em 360 meses dá uma parcela de R$ 2.057,23 e um total pago de R$ 740.601,07. A calculadora acima mostra a parcela, o total, os juros e como a primeira parcela se divide entre juros e amortização.
Estimativa apenas com juros. Financiamentos reais incluem seguros obrigatórios (MIP e DFI), tarifa de administração e, em contratos imobiliários, correção do saldo pela TR — todos fora desta conta.
A fórmula e o que cada termo significa
| Símbolo | Significado | Onde encontrar |
|---|---|---|
| PV | Valor financiado | Preço do bem menos a entrada |
| i | Taxa de juros por período, em decimal | No contrato, sempre confirme se é ao mês ou ao ano |
| n | Número de parcelas | O prazo total em meses |
| PMT | Valor da parcela fixa | O que você paga por mês |
A fórmula parece intimidante, mas o que ela faz é simples: encontra o pagamento fixo cujo valor presente, descontado à taxa do contrato, é exatamente o valor emprestado. Todo o resto — total pago, juros, saldo devedor — decorre dela.
Como calcular passo a passo
| Passo | O que fazer | No exemplo |
|---|---|---|
| 1 | Descobrir o valor financiado | R$ 250.000,00 − R$ 50.000,00 de entrada = R$ 200.000,00 |
| 2 | Converter a taxa para decimal mensal | 1% ao mês = 0,01 |
| 3 | Aplicar a fórmula da Price | PMT = R$ 200.000,00 × 0,01 ÷ (1 − 1,01−360) |
| 4 | Multiplicar a parcela pelo prazo | R$ 2.057,23 × 360 = R$ 740.601,07 |
| 5 | Subtrair o valor financiado para achar os juros | R$ 740.601,07 − R$ 200.000,00 = R$ 540.601,07 |
O resultado do passo 5 costuma assustar: em 30 anos a 1% ao mês, os juros somam R$ 540.601,07 — mais de 3,7 vezes o valor emprestado. Não é abuso do banco; é o que a matemática dos juros compostos faz com prazos longos.
Cuidado com a taxa anual dividida por 12
Este é o erro mais caro e o mais comum. Uma taxa de 12% ao ano não equivale a 1% ao mês. A conversão correta é geométrica:
| Conversão | Conta | Taxa mensal | Parcela em R$ 200.000,00/360m | Total pago |
|---|---|---|---|---|
| Correta (geométrica) | (1,12)1/12 − 1 | 0,9489% | R$ 1.963,29 | R$ 706.784,08 |
| Errada (dividir por 12) | 12% ÷ 12 | 1,0000% | R$ 2.057,23 | R$ 740.601,07 |
| Diferença | — | 0,0511% p.p. | R$ 93,94 | R$ 33.816,99 |
Uma diferença de 0,0511% ponto percentual ao mês vira R$ 33.816,99 ao longo de 30 anos. Sempre confirme no contrato se a taxa é nominal ao ano ou efetiva ao mês.
Como a primeira parcela se divide
Toda parcela da Price tem duas partes: os juros do mês, que são o saldo devedor vezes a taxa, e a amortização, que é o que sobra e abate a dívida. No começo do contrato, a proporção é brutal:
| Componente da 1ª parcela | Valor | Fatia |
|---|---|---|
| Juros (R$ 200.000,00 × 1%) | R$ 2.000,00 | 97,22% |
| Amortização (o que abate a dívida) | R$ 57,23 | 2,78% |
| Parcela | R$ 2.057,23 | 100% |
Ou seja: da primeira parcela de R$ 2.057,23, apenas R$ 57,23 reduzem a dívida. Depois de um ano inteiro pagando, o saldo devedor caiu R$ 725,76 de R$ 200.000,00. É por isso que quitar cedo faz tanta diferença — e tarde, quase nenhuma.
O prazo é o que mais mexe no total pago
| Prazo | Parcela | Total pago | Juros | Juros sobre o financiado |
|---|---|---|---|---|
| 120 meses | R$ 2.869,42 | R$ 344.330,28 | R$ 144.330,28 | 72,2% |
| 180 meses | R$ 2.400,34 | R$ 432.060,50 | R$ 232.060,50 | 116,0% |
| 240 meses | R$ 2.202,17 | R$ 528.521,34 | R$ 328.521,34 | 164,3% |
| 360 meses | R$ 2.057,23 | R$ 740.601,07 | R$ 540.601,07 | 270,3% |
Dobrar o prazo de 180 para 360 meses reduz a parcela em 14,3%, mas aumenta os juros em R$ 308.540,57. Prazo longo compra fôlego no orçamento ao preço de um total muito maior — e a parcela cai bem menos do que se imagina, porque ela nunca desce abaixo dos juros do saldo.
Amortizar: reduzir o prazo ou a parcela
Ao usar dinheiro extra para abater o saldo devedor, você escolhe entre reduzir o prazo (mantendo a parcela) ou reduzir a parcela (mantendo o prazo). Economicamente, reduzir o prazo economiza muito mais juros, porque elimina as parcelas do fim do contrato, que são as que ainda carregam juros por mais tempo. Reduzir a parcela alivia o orçamento no mês, mas devolve bem menos.
Vale lembrar que o Código de Defesa do Consumidor e as normas do Banco Central garantem o direito à amortização antecipada com desconto proporcional dos juros futuros — nenhuma instituição pode cobrar multa por quitação antecipada.
Price ou SAC: qual a diferença
| Característica | Tabela Price | SAC |
|---|---|---|
| Parcela | Fixa do começo ao fim | Começa maior e cai todo mês |
| Amortização | Cresce ao longo do contrato | Constante (valor financiado ÷ prazo) |
| Juros somados | Maiores | Menores |
| Renda exigida na aprovação | Menor | Maior (a 1ª parcela é mais alta) |
| Uso típico | Veículos, crédito pessoal, consórcios | Financiamento imobiliário |
O SAC soma menos juros, mas exige mais renda para aprovar o mesmo valor, porque os bancos costumam limitar a parcela a cerca de 30% da renda — e a primeira parcela do SAC é a maior de todas. A calculadora desta página simula a Price, que é o sistema padrão de veículos e crédito pessoal.
O que a simulação não inclui
- Seguros obrigatórios: MIP (morte e invalidez) e DFI (danos ao imóvel), cobrados mês a mês no crédito imobiliário.
- Tarifa de administração: um valor fixo mensal que muitos contratos ainda cobram.
- Correção do saldo devedor: contratos imobiliários costumam corrigir o saldo pela TR, o que altera parcela e saldo ao longo do tempo.
- IOF e custos de abertura, presentes em crédito pessoal e financiamento de veículos.
Por isso o número que importa na comparação entre bancos é o CET (Custo Efetivo Total), que reúne juros e todos esses encargos. A instituição é obrigada a informá-lo antes da contratação.
Erros comuns ao simular um financiamento
- Dividir a taxa anual por 12. Infla a parcela e distorce a comparação entre propostas.
- Comparar só a parcela. Prazos diferentes tornam parcelas incomparáveis; olhe o total pago e o CET.
- Esquecer os seguros e as tarifas. Podem representar uma fatia relevante da prestação.
- Achar que a parcela fixa significa dívida caindo por igual. No começo, quase tudo é juro.
- Financiar sem entrada. Cada real de entrada tira um real de PV e economiza os juros de todo o prazo.
Ferramentas relacionadas
Antes de assinar: calculadora de juros compostos, calculadora de valor presente, juros simples e calculadora de salário líquido (para checar o limite de 30% da renda). Para o contexto de mercado: o que é a Selic, o que é CDI e como sair das dívidas.
Perguntas frequentes
Como calcular a parcela de um financiamento?
Pela Tabela Price, use PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i) elevado a −n), com PV igual ao valor financiado, i à taxa mensal em decimal e n ao número de parcelas. Financiar R$ 200.000 a 1% ao mês em 360 meses dá uma parcela de R$ 2.057,23.
Posso dividir a taxa anual por 12 para achar a mensal?
Não. A conversão correta é geométrica: taxa mensal = (1 + taxa anual) elevado a 1/12, menos 1. Uma taxa de 12% ao ano equivale a 0,9489% ao mês, e não a 1%. Em um financiamento de R$ 200.000 por 30 anos, essa confusão custa mais de R$ 30 mil.
Qual a diferença entre Tabela Price e SAC?
Na Price a parcela é fixa e a amortização cresce ao longo do contrato. No SAC a amortização é constante e a parcela começa maior e cai todo mês. O SAC soma menos juros, mas exige mais renda para aprovar o mesmo valor.
Por que a primeira parcela quase não reduz a dívida?
Porque os juros do mês são calculados sobre o saldo devedor inteiro. Em R$ 200.000 a 1% ao mês, R$ 2.000 da primeira parcela de R$ 2.057,23 são juros e apenas R$ 57,23 amortizam a dívida.
Vale mais a pena reduzir o prazo ou a parcela ao amortizar?
Reduzir o prazo economiza muito mais juros, porque elimina as parcelas finais, que ainda renderiam juros por muitos anos. Reduzir a parcela alivia o orçamento mensal, mas devolve bem menos. A amortização antecipada com desconto dos juros futuros é um direito garantido, sem multa.
A simulação inclui seguros e taxas?
Não. Esta calculadora considera apenas os juros. Contratos reais incluem seguros MIP e DFI, tarifa de administração, IOF e, no crédito imobiliário, a correção do saldo pela TR. Para comparar propostas, use sempre o CET informado pelo banco.
