Calculadora de CET: descubra o custo efetivo total do seu empréstimo ou financiamento
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa anual que reúne juros, tarifas, seguros e impostos de um empréstimo, e quase sempre é maior do que a taxa de juros anunciada. A calculadora acima compara até três propostas lado a lado. Com três propostas de R$ 20.000,00 em 24 parcelas, a de menor juros (1,45% ao mês) tem o maior CET: 33,71% ao ano, contra 27,57% da proposta de 1,80% ao mês.
Como usar a calculadora
Informe valor liberado, parcelas e as datas da liberação e da 1ª parcela. Para cada proposta, preencha juros ao mês, tarifa e seguro mensal; deixe os juros em branco para ignorar uma proposta. O resultado mostra CET ao ano, parcela, IOF, total pago e a diferença para a melhor. Zero é valor válido em tarifa e seguro.
Exemplo: três propostas de R$ 20.000,00 em 24x
Liberação em 10/11/2026, 1ª parcela em 10/12/2026. A mais barata no papel é a mais cara na prática:
| Proposta A | Proposta B | Proposta C | |
|---|---|---|---|
| Juros ao mês | 1,80% | 1,60% | 1,45% |
| Tarifa | R$ 0,00 | R$ 600,00 | R$ 900,00 |
| Seguro por mês | R$ 0,00 | R$ 35,00 | R$ 45,00 |
| IOF financiado | R$ 572,24 | R$ 587,15 | R$ 593,96 |
| Parcela | R$ 1.063,19 | R$ 1.105,07 | R$ 1.111,85 |
| Total pago | R$ 25.516,57 | R$ 26.521,79 | R$ 26.684,30 |
| CET ao ano | 27,57% | 32,85% | 33,71% |
| A mais que a proposta A | R$ 0,00 | R$ 1.005,22 | R$ 1.167,73 |
A ordem dos juros (C, B, A) é o inverso da ordem do CET (A, B, C). A proposta C custa R$ 1.167,73 a mais que a A em 24 meses, por tarifa, seguro e IOF financiado. Até a A, sem tarifa nem seguro, fica 3,70 pontos percentuais acima dos juros anualizados (23,87% contra 27,57%), só por causa do IOF.
O que é o CET
É a taxa que consolida os encargos e as despesas de uma operação de crédito (art. 2º da Resolução CMN 4.881/2020, em vigor desde 1º de fevereiro de 2021). O banco deve informá-lo antes da contratação, com um demonstrativo em reais de cada componente (art. 7º), e divulgá-lo em publicidade que cite juros (art. 8º). Mais detalhes em o que é CET.
Como calcular o CET, passo a passo
- Monte o fluxo: na liberação entra o crédito, menos as tarifas pagas antecipadamente; depois saem as parcelas, com juros, seguro e IOF financiado.
- Conte os dias corridos da liberação a cada vencimento. Na proposta A, a 1ª parcela vence em 30 dias, a 2ª em 61 e a 24ª em 731.
- Ache a taxa que zera a conta. Não há fórmula fechada: a calculadora testa taxas por bisseção até a diferença sumir.
- Arredonde para duas casas decimais, pela norma ABNT NBR 5891.
Fórmula
O art. 4º define o CET como a taxa que resolve:
Σ FCj ÷ (1 + CET)^((dj − d0) ÷ 365) = FC0
FC0 é o crédito menos as tarifas pagas antecipadamente; FCj, cada valor cobrado; dj, a data de cada pagamento; d0, a da liberação. A taxa mensal equivalente é (1 + CET)^(1/12) − 1: 2,05% ao mês na proposta A.
O que entra e o que não entra no CET
Entram amortização, juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas vinculadas, inclusive serviços de terceiros cobrados de você (art. 3º). Não entram indexador nem taxa flutuante (art. 5º). O IOF de pessoa física é de 0,38% mais 0,0082% por dia sobre cada amortização, até 365 dias: no máximo 3,373% do valor (Decreto 6.306/2007, art. 7º). Na proposta A, o IOF financiado soma R$ 572,24 (2,86% do liberado). Até com juros zero há CET: em 24 parcelas, só o IOF gera 2,66% ao ano.
CET x taxa de juros
Os juros medem o preço do dinheiro; o CET, o preço de tudo o que você paga para tê-lo. Prazo e data também mexem nele. Na proposta A, com a mesma taxa de 1,80% ao mês:
| Variação da proposta A | CET ao ano |
|---|---|
| 12 parcelas | 28,99% |
| 24 parcelas | 27,57% |
| 48 parcelas | 26,16% |
| 24 parcelas, 1ª parcela em 10/01/2027 | 25,24% |
Prazos longos diluem o IOF, que para de crescer depois de 365 dias, mas elevam os juros totais em reais: compare também o total pago. A queda com a 1ª parcela mais distante aparece porque a calculadora não cobra juros de carência; no contrato real, a carência encarece o crédito.
Como usar o CET para escolher
Compare propostas com o mesmo valor, prazo e datas e escolha o menor CET; depois confira o total pago e se a parcela cabe no orçamento. Para simular parcelas, veja a calculadora de financiamento e a calculadora de tabela Price e SAC. Há ainda o simulador de financiamento de carro, o imobiliário e o de consignado (veja empréstimo consignado).
Quando usar e erros comuns
- Comparar só a taxa de juros: no exemplo, a de menor taxa saiu a mais cara.
- Esquecer o IOF: ele entra no CET e, financiado, rende juros.
- Esperar que o resultado seja o do contrato: é uma estimativa; vale o CET informado por escrito.
Antes de parcelar uma compra, veja se compensa parcelar ou pagar à vista; se a dívida é do cartão, use a calculadora de juros do cartão; e entenda o IOF.
Perguntas frequentes
O CET pode ser menor que a taxa de juros?
Não, se houver IOF, tarifa ou seguro: o CET soma esses custos aos juros. Na proposta A, o IOF sozinho leva os juros de 23,87% para 27,57% ao ano.
O CET é mensal ou anual?
Anual, por norma: o parágrafo único do art. 4º da Resolução CMN 4.881/2020 manda expressá-lo em percentual ao ano, com duas casas decimais. A calculadora mostra também o equivalente mensal (2,05% ao mês na proposta A), só para comparar com taxas mensais.
Por que o resultado difere do CET do meu contrato?
O banco usa as regras reais do contrato: juros de carência até a 1ª parcela, seguro proporcional ao saldo, tarifas específicas e isenções de IOF. A calculadora assume parcelas fixas e não cobra carência: na proposta A, empurrar a 1ª parcela para 10/01 reduz o CET calculado para 25,24%, o que um contrato real não repetiria. Use-a para comparar; vale o número do contrato.
Pagar a tarifa à vista muda o CET?
Muda. Financiada, a tarifa entra no principal e rende juros e IOF; à vista, reduz o valor que chega à sua conta (art. 4º, inciso I). Na proposta B, a tarifa de R$ 600,00 dá CET de 32,85% financiada e 33,11% à vista.
